你的信用卡用对了吗

　　恶意透支定罪标准上调

　　本报记者 苏立萌

　　12月1日，最高人民法院、最高人民检察院联合下发的《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》(以下简称《决定》)正式执行。按照《决定》，恶意透支信用卡定罪量刑门槛由原来的1万元上调至5万元，同时，对“有效催收”的认定、恶意透支数额的计算和认定等原有条款也进行了修改。

　　新规一经出台，引发市民关注与广泛议论：信用卡恶意透支定罪门槛提高，是否会促使银行严把信用卡准入关？ 哪些方式属于“有效催收”？持卡人应该如何正确使用信用卡？无力还款时可以选择信用卡代还吗？带着疑问，记者走访了我市多家银行。

　　新规： 上调恶意透支入罪门槛

　　近年来，我国信用卡市场呈现出爆发之势。与此同时，恶意透支、过度授信等问题逐渐凸显，恶意透支信用卡诈骗罪也持续高发，一定程度上造成司法资源的浪费。

　　中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%。全国人均持有信用卡0.47张。信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。

　　业内专家认为，之前的信用卡恶意透支入罪门槛已不符合发展实际情况，不利于推动信用卡市场良性发展。该《决定》对维护信用卡管理秩序发挥积极作用，对入罪门槛提升、“有效催收”的界定，则可能对银行催收能力提出更高要求。

　　“当然，恶意透支信用卡入罪门槛的提高并不意味着放纵犯罪，符合宽严相济刑事政策的要求。” 一家银行信用卡中心工作人员告诉记者，“当前，年轻人逐渐成为持有信用卡的主力人群，由于他们的还款能力和财务管理能力相对较低，恶意透支的犯罪率也在逐年增加。在此提醒大家理性用卡，避免过度负债、透支消费。”

　　市场：

　　信用卡风控再迎考验

　　“立案门槛上调后，申请银行信用卡的条件是否会更加严格？额度是否也会较之前有所降低？”采访中，正准备办理信用卡的小董表达了自己的担忧。其实，《决定》出台后，不少市民与小董一样，对“银行是否会严把信用卡准入关”持有疑问。

　　“暂时，并未接到总行关于调整信用卡申办条件的通知。”华夏银行郑州分行信用卡中心工作人员告诉记者，目前，信用卡申请和办理与之前并无变化。

　　记者走访发现，当前，我市多家银行网点申办信用卡的标准并未调整。而对于后续是否会进行调整，还未可知。有银行人士分析，入罪门槛的提高，将考验发卡银行风控能力，对银行而言，降低信用卡审批额度或者提高办卡门槛，未尝不是提升风控能力的手段。

　　“对于持卡人而言，避免恶意透支才是关键。”一家城商行相关负责人表示，《决定》明确，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，经银行两次“有效催收”后超过3个月仍不归还，即为恶意透支。

　　而持卡人接受到的催收是否为“有效催收”，应根据银行提供的电话录音、信息送达记录、电子邮件送达记录等作出判断。“我行在账单提醒方面，除了手机短信、电话及上门沟通等形式，还开通了微信端的账单提醒。”中原银行郑州分行信用卡中心产品经理罗昊提醒，持卡人应随时关注账单提醒，及时还款，以免造成恶意透支。

　　据了解，包括兴业银行郑州分行、招商银行郑州分行在内的多家银行均采用短信、电子邮件、纸质账单或微信账单提醒等多形式进行账单提醒，避免单一提醒方式无法有效告知。

　　提醒：

　　账单“代偿”不可取

　　在部分持卡人盲目消费后遭遇大量透支、无法归还的窘境时，“信用卡代还”被当做“救命稻草”，成为少数持卡人的首选。不过，使用信用卡代还产品风险隐患大，有可能造成信用卡违规封卡，甚至让持卡人背负上更为沉重的债务。

　　兴业银行郑州分行信用卡中心相关负责人告诉记者，盲目使用代偿产品，有可能造成个人信息的泄露，更有甚者会被一些不良贷款机构盯上，甚至会影响个人征信。建议正确使用信用卡，根据收入情况有计划地进行刷卡消费。无法全额还款时，分期是可靠选择。另外，不要随意相信办理高额信用卡的推销或中介，不随意绑定网上平台，以免造成信息泄露盗刷等风险。

　　罗昊也提醒持卡人，避免使用信用卡代还产品，据介绍，目前国内信用卡代还产品面临“代偿平台不如信用卡分期省钱”“个人隐私信息泄露”等问题，建议大家尽量不要选择这些信用卡代偿模式，如果账单数额较大暂时无法偿还，可选择银行的分期还款业务，延长还款期，以降低还款压力。同时，提醒持卡人不要套现，这属于违法行为，无论是“代养卡”还是“代提额”，建议大家淡化额度属性，多去享受信用卡带来的权益优惠。